近日，国家相关部门接连发布相关报导和文章：《监管层推动投资者教育纳入国民教育体系试点》、中国人民银行刘国强、余文建发表的《建立国民金融知识教育普及体系》和《如何快速推进金融理财知识纳入国民教育体系的几点思考》等报导和文章。
其中余文建的《如何快速推进金融理财知识纳入国民教育体系的几点思考》的文章较为系统地介绍了推进金融知识纳入国民教育体系的国际经验，讲述了我国推进金融知识纳入国民教育体系的一些尝试，同时对未来如何构建金融消费者教育长效机制进行思考。刘国强的《建立国民金融知识教育普及体系》提出了长效机制建设，并战术操作层面提出了较为全面的机制建设的方式方法。
中财智业财商研究院对上述金融教育相关热点问题进行了深入探索落实的补充思考。希望文章能对金融理财教育纳入国民教育体系这一战略思考添砖加瓦和助力推进。
一、中小学开设金融理财课程的重要性
少儿金融理财教育是一个人认识金钱、管理财务和创造财富的能力，是一个人在金融理财的智慧和创造财富的能力。
少儿金融理财教育就是金融智商(FQ)教育， 它包含生活教育、道德教育和人性教育。
少儿金融理财教育是一门结合经济学、商学、金融学、管理学、心理学、教育学、伦理道德学、教育技术、职业与创新创业以及生活理财通识等学科的综合性交叉型复合学科。
其宗旨就是帮助青少年儿童从小树立正确的经济价值观、科学的金钱消费观和投资理财观，培养“勤俭、创新、自立、责任”的品质习惯，以成为高财商的未来青年。
(一)两个基本的概念
1、金融智商=认识金钱(规律)+管理财务(规律)+创造财富(规律)
2、成功系数=智慧商数(智商)×情绪商数(情商)×金融商数(财商)
为什么我们说财商十分重要呢?讲白了它直接影响我们的基本生活和成功系数。今天孩子们学的各门学科与财商的关联度不是很大，只是某一领域的认识与探究能力的培养，较为侧重于智商和考试(这里绝不是说这不重要)。这些与我们的日常生活、社会道德和人性人格没有太过直接的联系，从而影响孩子未来的成功系数。依据木桶短板理论，未来的成功系数，智商、情商和财商三者需要均衡发展，缺一不可，某一项太短也不可。
(二)财商低的表现：
1、价值观误区1：缺乏经济责任心
现在很多孩子严重缺乏经济责任心。浪费严重，小到日常生活中的开销、大到乱买想要的东西;从小养成不劳而获的观念;即使大人含辛茹苦地积累让孩子出国留学，孩子也难以珍惜;与家人的电话就是没钱了要钱等等。
2、价值观误区2：啃老攀比+拜金拜物
财商低肯定会培养出啃老月光一族，月头潇洒月尾宅家。攀比现象严重，孩子不要父母接车因为开的是桑塔纳而非宝马;人家捐500元自己非要超出经济能力地问父母要捐1000元;你买了一双波鞋我非要买阿迪达斯等等。
3、价值观误区3：金钱=成功?
有的孩子认为，他成功因为他有钱。事实上他有钱是因为他父母有钱，而非他自己创造出来的，更有甚者还因此埋怨起家长;这是一个财商认识上的重大价值观误区。成功=(智商×情商×财商)×行动(坚韧)等等。
4、知识技能缺乏1：收支失衡=债务陷阱+人格陷阱
因为不懂得收支和控制，不能理性消费甚至透支(借贷)，这是孩子财务经济的一个困扰。如何“辨明合理计划预算”和“分别想要需要急需重要”等概念就会变得的十分重要。试想一个有债务困扰的孩子怎么能正常地学习钻研和人际交往呢?
5、知识技能缺乏2：人际自卑=经济难自理+经济不自信
没有得到完整的管理自己经济和财务的教育。这跟零用钱多少没关系，每天10元和50元的零用钱，只要管理的好不会出现经济不自信;这跟缺乏财商教育和价值观有关系。
6、知识技能缺乏3：社会障碍=学习困扰+学校欺凌+家庭冲突
上面因为缺乏财商教育而衍生的各种经济财务困扰，必然会导致各种社会和家庭问题，诸如：学习困扰(收支失衡债务困扰学习专注难)、学校欺凌(经济不自信)、校园借贷(理财知识缺乏)、亲子纠纷(经济责任心缺乏)和人际障碍(人际自卑)等等。
可见，财商低会衍生多少孩子成长的困扰，更奢谈勤俭、创新、自立、责任了。因而，学校的金融理财教育的使命、任务和目标必须得围绕解决上述问题来展开。
二、金融理财校本课程的发展任务和具体目标
从事提升少儿财商而进行少儿金融理财教育的、具备相应知识和技能，使命之一是要阐明少儿财商理财教育的重要性、发展任务和具体目标;因为没有科学的发展任务与具体的发展目标，就难有系统的金融理财教育的指引。
少儿金融理财教育的使命和目标任务就是夯实少儿的经济安全感、经济责任心和经济自信心，练就少儿的财务技能、创业技能和创富技能。
(一)使命：
1、养成优良的用钱习惯，培养经济责任心;
2、树立正确的生活价值目标。生活的意义不仅要家庭富裕、名牌衣服和名车别墅，还有爱心捐赠、发明创造等;
3、树立“金钱≠成功”的观念，成功=(智商×情商×财商)×行动(坚韧);
4、培养“收支计划+储蓄意识”的习惯，远离和避免债务危机;
5、合理规划使用金钱，控制购买欲。自信选择“想要”“必要”的，建立经济自信心;
6、培养投资意识，包括金融理财和创新创业。保障经济来源，全方位建设自信人格。
(二)发展任务：
少儿财商金融理财教育的功能和任务大致划分为：
1、兴趣阶段3~6岁：只知道=“换”东西
2、启蒙阶段5~8岁：计算钱+买卖行为;钱=物质交换功能(用钱+存钱+花钱+钱生钱)
3、起步阶段7~11岁：钱=物质交换功能+人性道德功能(珍惜+诚信+慈善+情感)
4、进阶阶段8~15岁：钱=物质交换功能+人性道德功能+社会人际功能(规则+合作+责任+契约)。
5、高阶阶段11~18岁：钱=物质交换功能+人性道德功能+社会人际功能+创造财富功能(理财+投资+创新+创业)。
6、精英阶段16岁以上：懂得使用各种金融市场以及各种金融工具手段，让金钱生成更多的钱;可以进行简单的金融市场分析、精算和建模工具和方法。
(三)具体目标：
依据上述功能和任务，少儿财商金融理财教育的具体目标为：
三、学校金融理财教育校本课程实验课题研究
作为一个教学实验课题，金融理财教育校本课程实验课题是一个新生事物。如何来建设一个优质的理财教研课题呢?工作场所和设备是不可少的，除此之外，智力产品才是最重要的。是一个系统的课程体系，针对不同年龄阶段少儿的学习特点，设置了相应的学习内容和教学方式。
(一)学校理财教研室的建设
学校教研工作应首先根据发展心理学和教育技术学的原理，针对学员的认知成长和全脑教学原则作为设计基础，来设计教学内容的。
1、《教学与计划(教学大纲)》的设计是教研工作的重中之重。每一个级别各自都有相应的课程教学大纲。包括课程的：篇章标题、教学条目、知识点、教辅工具、课程效果和课程作业。
篇章标题是指在本级别的学习过程中，需要重点把握的内容，一般对应的是教材里面的章;教学条目是教学重点的细化，对应的是教材里面的节;知识点则是具体的教学内容，需要学习掌握并能融会贯通，在日常生活中能够学以致用的;教辅工具是教学过程中会使用到的辅助教学工具;课程效果是指学习后能够达到的学习目的和效果;课程作业是指教师布置的课堂作业或亲子作业。
2、学校财商课程应包含：兴趣–启蒙–起步1-2–进阶1-2等系列进阶课程;
根据不同的年级，分别编写出相应的《学习教材》、《教学PPT》和《学员训练手册》;《教学与计划》或《教学大纲》，内容也应包含：课程标题、教学条目、课程内容(知识点)、教辅工具、课程效果(达到的目的)和课程作业(课堂或家庭);
《教学时间安排》，内容应包含：学期、课节、时间等;
《教辅资料》，内容应包含：《教师训练卡》、《财商桌面和体验游戏》、《寓言故事》和《相关声频视频》等;
3、网络教学：家校、师生、亲子共学的《网络在线教育视频》和网上微教育，可以进一步实现家校结合的财商学习;
4、教学检测：备有至少一比二以上的考试题库。网络计算机考试可以使得教育与学习效果的检测趋于标准化。同时，《少儿财商测评系统》使得家校结合的财商学习更具吸引力和趣味性。
以上是以左脑知识点为核心的教学研究智力产品：而以右脑创意性为核心的教学研究创意系列进阶课程。也应像上述一样，各种教程教辅资料、各种游戏教程、网络教考工具齐全完备。
(二)学校财商活动室的建设
一个标准化的学校专业财商活动室建设方案的基本设置为财商教学区、游戏体验区、财商阅读区、电影观赏区和测评咨询区五大功能区域，每个区域都配有标准化的硬件设备、规格大小、教学资料和区域功能。这些功能区域可基本满足学校的财商活动室/理财教研室的建设需要。
1、财商教学区功能
对进行少儿专业系统的金融理财教育教学，并对少儿理财教育的专业讲师(少儿财商指导师CFQI)进行培训。
2、游戏体验区功能
通过桌面游戏和参与体验性，让学员在玩乐中学习少儿理财知识、技能和品质。
3、财商阅读区功能
让少儿在温馨的环境下看书，有利于学员阅读少儿财商书籍。
4、电影观赏区功能
让学员通过电影、卡通和纪录片学习财经金融理财等财商知识技能。
5、测评咨询区功能
主要对学员进行PC/APP少儿财商测评，并给予财商指导;同时，也可以给成人和家长进行财商测评，并给予财商指导。
上述每个区域都会配有标准化的硬件设备、规格大小、环境布置、教学资料和区域功能。学校的财商活动室是开展提升金融理财教育工作的场所，首先要保证基本功能健全，有些需要根据单位预算和活动室面积具体购买像软件产品、硬件产品、图书影像资料;再根据建设地点本身情况、指导老师、学员和家长的情况，合理地增加发展性功能模块。
四、学校金融理财教育师资的培养
开展学校金融理财校本课程教育，包含有两大难题：1、系统的教学体系的指引;2、缺乏学校金融理财教育师资等专业人士。因而，培养学校金融理财师资就变得在整个推进金融知识纳入国民教育体系中的重中之重。
(一)人员组成和工作职责
学校理财教研室至少应有1名受过系统专业培训的专职或兼职金融理财师资，财商活动室人员还可以包括具有一定的理财教育和心理教育知识和技能的班主任和团队干部以及热心于此项工作的其他教师、校外人员和学生志愿者。
专职或兼职学校金融理财教育师资的主要职责是教研、教学、教务和考务工作;其他兼职工作人员的主要职责是协助专职金融理财教育师资，负责学校财商活动室的教务教学和管理使用工作。
(二)师资的资质要求
1、低年级(小学)师资：大学中文/教育/心理/工商/经济/金融/财会专业本科毕业，并有教师资格证;
2、高年级(中学)师资：大学经济/金融/财会等专业本科毕业，并有国家金融证券理财等资格证书，或相关专业硕士研究生以上毕业的资质;
3、所有的师资须经专业的知识技能-实操-研修的系统培训、考核备案。
(三)师资的培训与督导
1、目标：为从事提升少儿财商而进行少儿理财教育的工作者提升专业能力;
2、内容：心理学、教育学、教育技术、伦理道德学;财商游戏、生活理财通识、(家庭)理财教育、职业与创新创业、经济学、管理学、商学、管理学、理财学、金融学及职业道德规范等复合交叉型学科。
(四)师资的专业技能
通过“理论+实操+研修”的系统学习和研修，学校金融理财师资能：
1、了解少儿理财教育的重要性和方法论;
2、能培养自我经济意识、提升金融智商和提高理财能力;
3、能培养正确的少儿理财教育意识和方法，有效地提升少儿财商;
4、能通过社会/学校/家庭教育，培养自理自强的自我创富意识;
5、能通过经济金融理财等原理、教育心理学等方法，帮助少儿解决财商问题。
(五)师资培训体系建设
学校金融理财师资培训教程应配有相应的的学习教材、教学PPT、教学大纲、复习提纲、财商体验游戏、思维导图、视频教学、网络考试、财商成长指导建议专业包和财商测评系统等系统教学考试方案。
(六)专业道德操守
热爱本职工作，坚定为社会做奉献的信念，刻苦钻研专业知识，增强技能，提高自身素质，遵守国家法律法规，与学员和学员建立平等友好的指导教育关系。
1、学校金融理财师资不得因青少年儿童和学生的性别、年龄、专业、民族、国籍、宗教信仰、价值观等任何方面的因素歧视青少年儿童和学生;
2、学校金融理财师资在指导关系建立之前，必须让青少年儿童和学生了解学校教育工作的性质、特点、这一工作可能的局限以及青少年儿童和学生自身的权利和义务;
3、学校金融理财师资与青少年儿童和学生之间不得产生和建立教育指导以外的任何关系。尽量避免双重关系(尽量不与学员、亲友、同事建立咨询关系)，更不得利用青少年儿童和学生对指导师的信任谋取私利，不得对异性有非礼的言行;
4、当学校金融理财师资认为自己不适合对某个青少年儿童和学生进行教育指导时，应向青少年儿童和学生做出明确的说明，并且应本着对青少年儿童和学生负责的态度将其介绍给另一位合适的学校金融理财师资;
5、在金融理财教育指导工作中，其提供的任何教育指导内容不构成任何投资理财建议，包括不构成对任何金融理财市场的任何金融理财产品的收购、购买、认购、抛售或持有的邀约或意图，并严禁提出上述邀约或意图。
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